Dlaczego warto ubezpieczyć dom. Sprawdź, co daje nam ochrona i ile kosztuje
Warto przejrzeć rynek i kupić przemyślane ubezpieczenie dla nieruchomości. Dobra polisa uchroni nas przed wysokimi kosztami w razie szkody. Poradnik jak kupować polisę zarówno dla domu już gotowego jak i tego w budowie.
Co daje nam ochrona i ile kosztuje
Polisa majątkowa dla nieruchomości to forma finansowej ochrony na wypadek uszkodzenia domu lub mieszkania w wyniku zdarzeń losowych, kradzieży oraz rozboju. Takie ubezpieczenie to znikomy wydatek w porównaniu z kosztami zakupu czy budowy nieruchomości. W razie szkody może jednak znakomicie odciążyć nasz portfel. Dostępne na polskim rynku oferty stają się coraz lepsze, produkty z kompleksową ochroną można znaleźć już u większości ubezpieczycieli. Jednak by wybrać dobrą polisę, warto poświęcić zakupowi trochę czasu i dopasować ją do swoich potrzeb.
Być mądrym przed szkodą
Na początek dobra wiadomość: ubezpieczenia nieruchomości w Polsce są niezłe. Co rok na naszych łamach prześwietlamy takie oferty na rodzimym rynku. Zestawienie pokazuje, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki i klient, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Także do rzecznika finansowego nie wpływa dużo informacji o problemach z tymi polisami.
Druga pozytywna wiadomość jest taka, że ubezpieczenia domów i mieszkań nie są drogie. Oczywiście wszystko zależy od dokładnych parametrów, ale najczęściej za roczną ochronę zapłacimy kilkaset zł. Mimo różnic w lokalizacjach ceny polis są do siebie zbliżone. Porównanie setki ofert z ponad 30 towarzystw ubezpieczeniowych dla 50-metrowego mieszkania daje przedział cenowy 200-300 zł w zależności od miasta i zakładu ubezpieczeniowego.
Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 240 zł, a dla domu to 660 zł, a najdroższej to odpowiednio 622 zł i 1370 zł, co oznacza, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu miesięczny koszt polisy wyniesie nieco ponad 100 zł.
W skali wydatków związanych z zakupem mieszkania czy domu, zakup ubezpieczenia jest zatem kosztem pomijalnym. Tymczasem w przypadku szkody to właśnie ubezpieczenie gwarantuje nam zwrot poniesionych kosztów, nie tylko tych związanych z naprawami, ale również kosztów poszukiwania przyczyny szkody czy kosztów uprzątnięcia pozostałości po szkodzie.
Nie cena, a potrzeby
Przy wyborze produktu nie można jednak kierować się wyłącznie jego ceną. Kluczowy jest zakres ochrony. Co z tego, że kupimy polisę za 600 zł rocznie zamiast za 800 zł, skoro polisa nie będzie dopasowana do naszych potrzeb, gdyż np. nie będzie obejmowała ryzyka powodzi, które realnie nam zagraża? A z drugiej strony – ubezpieczenia na wypadek powodzi nie będzie potrzebne rodzinie, która mieszka na 11. piętrze wieżowca oddalonego 10 km od najbliższej rzeki.
Sam budynek to nie wszystko. Jeśli mieszkamy w domu jednorodzinnym, często w ogródku mamy rośliny, altany, meble ogrodowe. Coraz częściej też korzystamy z instalacji fotowoltaicznych. Kupując polisę, zwróćmy uwagę na to, co możemy ubezpieczyć oprócz budynku, a także to, czy ubezpieczenie obejmuje także kradzież zwykłą. Jest to ważne, gdyż na posesję można często dostać się w taki sposób, że nie ma mowy o włamaniu, a kradzież np. solarów może być dotkliwa dla kieszeni.
Osoby świadome swoich potrzeb, biegle poruszające się w tematyce finansowej, mogą bez obaw kupić polisę, korzystając z porównywarki ubezpieczeń albo przez stronę internetową zakładu ubezpieczeń. Osoby nieczujące się pewnie w problematyce ubezpieczeniowej i nie do końca świadome swoich potrzeb powinny skorzystać z pomocy agenta albo multiagenta, który doradzi najlepsze rozwiązanie ubezpieczeniowe.
Ważne wyłączenia
W ubezpieczeniu najważniejszy jest zakres ochrony, a kluczowe znaczenie ma to, żeby było jak najmniej wyłączeń. Typowe wyłączenia to te dotyczące ograniczenia szkód wyrządzonych przez samego klienta, pękanie mrozowe czy kradzież zwykła. Z ochrony bywa wyłączana powódź, wandalizm czy katastrofa budowlana, można objąć je ochroną dopiero za zapłatą dodatkowej składki. Wybierając ubezpieczenie, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na elementy, które dotyczą nas bezpośrednio i skupić się na porównaniach zakresów ochrony od zdarzeń, które są dla nas najbardziej prawdopodobne. Warto też przyjrzeć się definicjom tych zdarzeń, wyłączeniom i ewentualnym udziałom własnym
Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto przeczytać OWU. To dokument, w którym znajdują się wszystkie postanowienia umowy. Ubezpieczyciele coraz bardziej upraszczają język OWU, a czasem dodają objaśnienia do prawniczego tekstu. Choć OWU nie są lekturą lekka, łatwą i przyjemną, to pozwalają dowiedzieć się u źródła, kiedy towarzystwo nam nie wypłaci pieniędzy oraz co musimy zrobić, żeby po szkodzie otrzymać odszkodowanie.
Ochrona także w trakcie budowy
Dla osób, które budują dom, ważne znaczenie ma możliwość objęcia ochroną domu w budowie. Tutaj warto spojrzeć na to, czy polisa zapewnia ochronę ruchomości w przypadku stanu surowego zamkniętego, a także, od jakich ryzyk jest ochrona. Często wyłączone są ryzyka przepięcia, stłuczenia, wandalizmu. Niektóre firmy posiadają co prawda ryzyko wandalizmu, ale wprowadzają górny limit ochrony. Podobnie jak w przypadku polisy dla domu także w przypadku budowy ubezpieczyciele szacują odpowiednie ryzyka i to od tego zależy koszt polisy. Na przykład ubezpieczenie budowy z konstrukcją murowaną będzie prawdopodobnie tańsze niż tego na dom drewniany. Chodzi oczywiście o ryzyko pożaru. Więcej zapłacimy za ubezpieczenie także, gdy dom powstaje w dużym mieście tam, gdzie ceny nieruchomości są wyższe. Mniej za polisę na dom budowany w małym miasteczku lub na wsi. Podobnie na cenę wpłynie odległość budowy od rzeki.
Ubezpieczenie domu i mieszkania
